۲-۶-۳-هزینه های اجرایی

هزینه های اجرایی است که ممکن است تحت تاثیر توزیع جمعیت مایل به پوشش بیمه‌ای قرار گیرد. خدمت دادن با نظام بیمه درمان اجتماعی به جمعیت در مناطق شهری که دارای حداقل کیفیت از نظر ساختار زیربنایی و تراکم ارتباطات می‌باشد، آسان‌تر از یک جمعیت روستایی پراکنده و غیرمتراکم است.

۲-۶-۴-توانایی اجرا کردن طرح بیمه درمان

عامل چهارم، توانایی اجرا کردن طرح بیمه درمان اجتماعی است، که به یک نیروی کار ماهر با ظرفیت‌هایی در امور اداری، بانکداری و فرایند اطلاعات نیاز دارد و باید به طور مطلوب به افراد آموزش داده شود. بسته های آموزشی بازارهای مرتبط، همچون خدمات مالی، بیمه های تجارتی دیگر و حتی طرح‌های بیمه سلامت معتبر جامعه، باید تهیه شود و به افراد آموزش داده شود.

۲-۶-۵-یکپارچگی بین جامعه

یک جامعه با همبستگی در سطح بالا این چنین تعبیر می‌شود که افرادی با اشتیاق بیشتر افراد دیگر را حمایت می‌کنند. یک نظام کامل حمایت مالی به حمایت‌های متقابل نیاز دارد، هم از ثروتمند به فقیر، هم از کم خطر به پرخطر. هر کشوری به سطح مناسبی از همبستگی و توانمند کردن این یکپارچگی نیاز دارد. البته در برخی اوقات سیاستگذاران از این یکپارچگی درست استفاده نمی کنند (روزبهانی، ۱۳۹۲).

۲-۷-تبیین اثرگذاری متغیرهای کلان اقتصادی بر فروش بیمه درمان

هزینه های خدمات بهداشتی، درمانی به دلیل پیدایش روش‌های جدید تشخیصی، رشد تکنولوژی، تغییر الگو بیماری ها، تغییر ساختار جمعیتی و افزایش متوسط سن جمعیت، افزایش یافته است (). و یکی از مهمترین منابع تامین مالی این هزینه های رو به رشد، بیمه های درمان می‌باشد. بیمه درمان پایه، توسط مؤسسات دولتی، خصوصی و شرکت های بیمه ارائه می شود شرکت‌های بیمه‌ای قراردادهایی را نیز به صورت مکمل در اختیار بیمه گذاران قرار می‌دهند. پوشش‌های بیمه‌ای مکمل به صورت الحاقیه به پوشش بیمه‌ای پایه اضافه می‌شود. این بیمه ‌ها از دو طریق پوشش بیمه ای پایه را کامل می‌کنند:

• • افزایش سطح پوشش بیمه‌ای

• • گسترده کردن هزینه های تحت پوشش که به ترتیب شکاف خدمتی و شکاف هزینه‌ای را برای بیمه‌شدگان مرتفع می‌سازد.

بیمه درمان مکمل به دو صورت از فرد حمایت می‌کنند:

• • حمایت در برابر از دست دادنزمان یا قدرت تحصیل

• حمایت در برابر هزینه های پزشکی

‌بنابرین‏ بیمه درمان مکمل باعث افزایش دسترسی مالی و به موقع به خدمات درمانی می‌شود که این نیز به نوبه خود باعث افزایش سطح سلامت جامعه می‌گردد. سلامت افراد موجب ارتقاء توانایی ‌های ذهنی – جسمی نیروی انسانی شده و نیروی انسانی مولد، سبب ازدیاد تولید و درآمد ملی و افزایش سرمایه‌گذاری می‌گردد که این نیز به نوبه خود به افزایش اشتغال و توسعه رفاه اقتصادی جامعه می‌ انجامد(Witter,2004).

همچنین بیمه های اشخاص، حوتدث و مستمری و بازنشستگی و از کار افتادگی عملا ارتباط محسوس با اشتغال یا عدم اشتغال بیمه گذار یا افراد جامعه دارند، پس اشتغال و نرخ بیکاری می‌تواند بر بیمه اشخاص اثرگذار باشد. به طور کلی در بیمه ‌های اشخاص، فرد با خرید بیمه‌نامه آتی دریافت می‌کن که این تامین به علت عدم اطمینان فرد به آینده است (از کارافتادگی، حادثه، عمر) و فرد با تحصیل این بیمه ریسک پیرامون خود را حداقل می‌کند. این اظطراب از دست دادن کار و یا بروز جادثه ضمن کار است که فرد را متقاضی دریافت بیمه می‌کند.

جمعیت یکی از عوامل مؤثر بر تقاضا است. توانایی مالی که ناشی از داشتن سطح درآمدی مناسب است. خود منوط به اشتغال برای کسب درآمد است. پس اشتغال، عامل ابتدایی برای ارتقای توان مالی فرد به حساب می‌آید. اشتغال یا نقطه مقابل آن بیکاری می‌توانند عامل مؤثری بر تقاضای بیمه های اشخاص معرفی شوند. علاوه بر آن بسیاری از انواع پوشش‌های بیمه های اشخاص به عنوان مکمل بیمه های اجتماعی ویژه شاغلان است و افراد حتی درصورت شاغل بودن در یک فعالیت کاری می‌توانند از مزایای این بیمه بهره‌مند شوند. همچنین درآمد را یک عامل اثرگذار معرفی کردیم، چرا که فرد در صورت احراز توانایی مالی عملا در سطوح درآمدی بالاتری قرار می‌گیرد و برای افزایش تامین خود بیش از پیش دقت می‌کند. می توان بالا بودن سهم حق بیمه های اشخاص در کشورهای پردرآمد را ناشی از همین علت دانست.

ارتباط مستقیم بین بیمه زندگی و درآمد سرانه می‌تواند وجود داشته باشد. به طوری که اگر درآمد سرانه زیاد شود، تقاضای بیمه زندگی هم زیاد می‌شود و نسبت بیمه زندگی به حق بیمه سرانه بیشتری افزایش پیدا می‌کند. اما کشورهای با درآمد سرانه بالایی وجود دارند که دارایی بیمه سرانه به مراتب پایین هستند، ‌بنابرین‏ درآمد شرط لازم است ولی شرط کافی نیست. ‌به این مفهوم که بالا بودن درآمد سرانه لزوماً توسعه بیمه زندگی را در پی نخواهد داشت و این در حالی است که مشاهده می شود که برخی از کشورها مثل چین با درآمد سرانه پایین، بیمه سرانه بالا دارند.

تورم نیز عامل مؤثر دیگری بر تقاضای بیمه است که گاه اثر خود را به طور مستقیم و گاه معکوس نشان می‌دهد. محصولات بازار بیمه به هر منظور و با بهره گرفتن از هر مکانیسم در کشورهای بسیاری با مشکل طراحی در دوران تورمی رو به رو هستند. شرایط تورمی، دشمن بیمه ‌های زندگی است و تمام نتایج آن را خنثی می‌کند (جلالی لواسانی، ۱۳۸۴).

۲-۸-چالش‌های بیمه درمان

تعیین خدمات بسته بیمه درمان همواره یکی از چالش‌های اساسی سیاستگذاران بخش سلامت ایران بوده است.